Ventajas del préstamo reunificación de deudas
Con la reunificación de deudas dispones de muchas ventajas, como por ejemplo poder solicitarlo por Internet, desde casa, sin moverte, y recibir de una o varias entidades de reunificación ofertas que se adapten a tus necesidades. Las principales ventajas que encontramos en muchas de las empresas que conceden un préstamo de reunificación de deuda son:
- De forma inmediata: puedes simular rápidamente tu solicitud de reunificación de deudas, también de forma online.
- Sin ataduras: puedes reunificar tus deudas, sin cambiar de banco y sin contratar otros productos adicionales.
- Flexibilidad: podrás agrupar tus préstamos, tarjetas e hipotecas como quieras.
- Sin comisiones: en algunas entidades es posible contratar un préstamo para reunificar deuda sin comisiones por amortización total o parcial.
- Reducción de cuota mensual: al unificar el pago cada mes del préstamo puede ser muy inferior a lo que ya veníamos pagando.
Financiación a medida para reunificar deudas
Tener varios créditos o préstamos a la vez puede suponernos en algún momento una situación muy incómoda. En algunos casos además, puede traducirse en el pago de unos intereses elevados y una pérdida de control de todo lo que se está abonando, por no hablar de los plazos, etc.
En habitual que muchas personas lleguen a un momento en el que se supere su capacidad de endeudamiento y que por lo tanto no puedan hacer frente a las cuotas mensuales. Es aquí cuando la unificación de préstamos cobra más sentido iniciando los trámites para pedir un solo préstamos que aglutine a todos los anteriores. Con este único y nuevo préstamo se pueden conseguir unas condiciones más favorables e incluso una rebaja de la deuda en algunos casos hasta del 70%.
Con un solo préstamo en ocasiones se logra una mejor tasa de interés, mensualidades mucho más reducidas y asequibles y una duración más larga que se ajuste a tus necesidades reales. Además, al disponer de un solo préstamo en lugar de varios se simplifica al máximo el control.
¿Qué tipos de reunificación de deuda existen?
Las operaciones más habituales son las de contratar un nuevo préstamo hipotecario o la ampliación de uno ya existente, reduciendo la cuota mensual de forma significativa y alargando el plazo de devolución.
También es posible reunificar deuda contratando un préstamo sin garantía hipotecaria o reunificar deuda sin vivienda propia, normalmente a menor plazo que un préstamo hipotecario y con una reducción de cuota mensual menos significativa. Estas operaciones son minoritarias, ya que, además, la gran mayoría de entidades financieras sólo estudiarán una unificación de préstamos si hay un bien inmueble que pueda ser hipotecado o, de no haberlo, si existen otro tipo de garantías adicionales.
Puedes encontrar opciones de reunificación de deudas con Asnef (para personas que formen parte de este fichero de morosidad) o de reunificación de deudas sin aval. Estas alternativas suelen ser algo más caras que las tradicionales ya que el riesgo que asume la entidad que presta el servicio es más alto. Por tanto, antes de elegir estas opciones, metida detenidamente si tienes alternativas mejores.
¿Cómo se realiza una reunificación de deudas?
Para poder hacer esta operación es necesario cancelar todos los créditos y préstamos anteriores y en la mayoría de los casos disponer de una hipoteca activa. Así, el deudor solo tendrá que hacer frente a un solo préstamo de importe igual a la suma de todos los que tenía con anterioridad y, en general, con mayor plazo y menor interés.
El proceso para realizar una reunificación de deudas es similar al de tramitar una hipoteca normal. Aunque con algunas peculiaridades:
- Hay que negociar las condiciones de la hipoteca con la entidad financiera. Entre la documentación a aportar estarán los últimos recibos del pago de las deudas.
- Después se debe tasar la vivienda a hipotecar.
- Si todo es correcto, se firman los contratos y seguros correspondientes para recibir la oferta vinculante de la reunificación de deudas.
- Se deben aportar los certificados de deuda pendiente de hipotecas, préstamos y tarjetas y cualquier otro justificante que se necesite para cancelar el endeudamiento previo a la reunificación de deudas.
- Con las condiciones del nuevo crédito claras, se debe firmar ante notario el nuevo préstamo hipotecario con la entidad de crédito.
¿Cuáles son las desventajas de la reunificación de deudas?
La reunificación de deudas también tiene inconvenientes y desventajas, a tener en cuenta antes de realizarla. Uno de los puntos en contra es que si alargas la duración de la nueva hipoteca o del nuevo préstamo, pagarás cuotas mensuales menores, pero también acabarás pagando más intereses al final de todo el préstamo.
Otra desventaja son las comisiones y gastos a los que hay que hacer frente para realizar la operación. Por un lado, los de cancelación de préstamos o créditos anteriores a la reunificación, si éstos tenían dicha penalización. Si no poseen comisiones por cancelación, los gastos serán menores. A éstos hay que sumar los gastos de la operación (los gastos que conlleva la constitución de la nueva hipoteca).
Otro de los inconvenientes es que la deuda final se incrementa, puesto que los intereses totales serán mayores y se pagarán durante más meses.
También hay que tener en cuenta que si eliges la hipoteca al unificar tus deudas, estarás poniendo en riesgo tu vivienda. Al ser un préstamo con garantía, en caso de impago, la entidad podría ejecutar la hipoteca y embargar tu casa. Por todo esto es necesario comprobar bien los pros y los contras antes de realizar una operación de reunificación. Es una buena opción si la cuota resultante es menor y la puedes pagar sin problemas.
Antes de proceder a la reunificación de deudas es importante comparar las condiciones que cada entidad ofrece y si finalmente te compensa unificar todos tus préstamos y créditos en uno solo o si, por el contrario, vas a acabar pagando más.
¿Es posible reunificar deudas sin una hipoteca o sin propiedades?
Si es posible realizar una reunificación de deudas en un único préstamo sin aportar una hipoteca, aunque resulta difícil. Tienes la opción de agrupar todas tus deudas en un solo préstamo personal, pero a un menor plazo y, en consecuencia, con una menor reducción de las cuotas mensuales.
Si no tienes una hipoteca, la entidad financiera puede exigir otro tipo de garantía adicional no hipotecaria. Por ejemplo, un avalista con patrimonio suficiente para asumir la deuda en caso de impago. De cara a aprobar una reunificación de deudas, otra garantía puede ser el saldo en cuentas a la vista, un depósito, un fondos de inversión de bajo riesgo o algún plan de pensiones.
¿Se pueden reunificar deudas estando en ASNEF?
Si estás incluido en una lista de morosos como ASNEF o RAI, la reunificación de deudas puede ser más compleja, puesto que las entidades financieras son en ocasiones reacias a conceder préstamos a personas que están en estos listados. Esto se agrava sobre todo en las entidades tradicionales, bancos y cajas, por eso la opción online es hoy en día más habitual y sencilla si tu situación es la de estoy en ASNEF y necesito un préstamo.
A pesar de todo, hay empresas (algunos intermediarios financieros y otros brokers) que permiten reunificar deudas con ASNEF. En este caso, parte de la operación será la cancelación de la deuda que ha provocado tu inclusión en los listados de morosos. Además, el coste para este tipo de operaciones suele ser más elevado, con unos tipos de interés más altos que los que se ofrecen a clientes sin impagos.
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Preguntas frecuentes sobre reunificar deudas
¿Puedo reunificar mi deuda sin nómina?
Si, justificando tus ingresos puedes refinanciar deudas incluso sin nómina. Muchos autónomos o freelance contraen deudas constantemente.
¿Puedo reunificar mi deuda estando en ASNEF?
Si, puedes conseguir un préstamo para refinanciar tu deuda aún cuando estés en ASNEF. Tendrás que convencer a la entidad crediticia, pero es posible.
¿En qué he de fijarme al reunificar deuda?
Como en cualquier préstamo, fíjate en el TAE y en los plazos a pagar. Además de tener en cuenta las posibles comisiones y gastos de tus deudas actuales.
¿Qué hago con la deuda anterior al préstamo?
Tendrás que cancelarla o amortizarla totalmente con el préstamo recibido. La entidad solo te suministra el dinero pero no amortiza la deuda por ti.
¿La entidad me va a solicitar muchos datos?
La reunificación de deudas supone aceptar a un cliente con un historial de riesgo. Cuantas más garantías des, más posibilidades y mejores condiciones.
Han rechazado mi solicitud de reunificación
Si tu deuda es excesiva y tus ingresos insuficientes, es difícil conseguir cualquier tipo de préstamo. Busca ayuda en amigos o familiares, etc.
¿Puedo reunificar mi deuda sin cambiar de banco?
Si. Si tu historial con ellos es bueno, seguramente no tengan ningún problema, y tu condición de cliente sea un plus para recibir una buena oferta.
Mi banco o caja habitual no oferta el servicio
Muchos bancos no ofertan todos sus productos, algunos personalizados. Si necesitas un préstamo de reunificación de deudas, acude a tu oficina.
¿Qué es una reunificación de deudas?
Se trata de un préstamo personal cuyo objetivo es liquidar una acumulación de deudas anteriores. Pasas de varios préstamos a uno solo y menor cuota.
¿Es segura la reunificación de deudas?
Reunificar tu deuda puede ser un alivio en tu situación financiera si no puedes pagarla, pero refinanciar tu deuda te supondrá un gasto adicional.
